Содержание
Коротко. Рефинансирование (перекредитование) — это новый кредит под меньшую ставку, которым закрывают старый. Выгодно оно, когда новая ставка ощутимо ниже (ориентир — от 1,5–2 процентных пунктов), до конца кредита ещё значительный срок, и вы считаете полную переплату, а не только размер платежа. Ниже — как посчитать выгоду и когда рефинансирование смысла не имеет.
Что такое рефинансирование
Вы берёте новый кредит (в своём или другом банке) на более выгодных условиях и гасите им текущий. Цель — снизить ставку, уменьшить платёж или переплату, иногда — объединить несколько кредитов в один.
Когда выгодно, а когда нет
Выгодно, если: - новая ставка ниже текущей ощутимо (ориентир — от 1,5–2 п.п.); - до конца кредита ещё значительный срок (в начале срока проценты составляют большую часть платежа — там и экономия); - нет высоких комиссий и страховок, съедающих выгоду.
Скорее невыгодно, если: - кредит почти выплачен (основная сумма процентов уже уплачена); - разница в ставке маленькая; - новый кредит обрастает обязательной дорогой страховкой; - по аннуитету вы уже прошли большую часть срока.
Как посчитать выгоду
Главное правило: сравнивайте полную переплату, а не только ежемесячный платёж. Платёж можно снизить и за счёт увеличения срока — но тогда переплата вырастет.
Порядок расчёта: 1. Узнайте остаток долга по текущему кредиту и сколько процентов осталось заплатить до конца. 2. Посчитайте, сколько процентов вы заплатите по новому кредиту на ту же сумму и срок. 3. Вычтите из экономии все расходы на рефинансирование (комиссии, страховка, оценка). 4. Если итог положительный и заметный — рефинансировать стоит.
Пример (упрощённо): остаток 800 000 ₽ на 4 года. По старой ставке переплата за остаток ≈ 190 000 ₽, по новой ≈ 140 000 ₽. Экономия ≈ 50 000 ₽ минус расходы на оформление. Если расходы 5–10 тыс. — выгода очевидна.
переплата за остаток
переплата ≈ 140 000 ₽, экономия ≈ 50 000 ₽
На что смотреть кроме ставки
- Страховка — часто обязательна и снижает выгоду; считайте с её учётом.
- Комиссии за выдачу и сопутствующие платежи.
- Срок — не увеличивайте его ради низкого платежа, иначе переплатите больше.
- Тип платежа (аннуитет/дифференцированный) — влияет на распределение процентов.
Уменьшать срок или платёж
При рефинансировании (как и при досрочном погашении) есть выбор: - Уменьшать срок — платёж прежний, но кредит закрывается быстрее и переплата меньше. Выгоднее по деньгам. - Уменьшать платёж — комфортнее для бюджета, но переплата выше.
Если позволяет бюджет — выгоднее сокращать срок. А чтобы понимать, какой платёж комфортен, держите личный бюджет под контролем (см. «Как вести личный бюджет») и не трогайте ради кредита финансовую подушку (подробнее).